善用退休準備平台 一站式規劃過好樂退生活 - 遠見雜誌

為了協助民眾提早進行退休規劃，過好退休生活，政府從 2019 年開始推動具實驗性質的退休理財專案，2021 0年更進一步推出結合基金、保險、教育與公益四大功能的一站式退休準備平台。
由於迴響熱烈，各大金融機構也紛紛跟進，推出根據不同人生週期，提供退休 金試算功能及投資建議的退休理財專案，讓你的樂退生活可以放心好好過。

疫情衝擊、勞保缺口，再加上通膨再起，影響許多人的退休理財規劃，讓人不禁懷疑好好退休是一種想望，還是一種妄想？

正因為日子不好過，退休生活更該好好過！有鑑於台灣邁向高齡化社會，為鼓勵民眾及早做好退休準備，過好未來的退休生活，由金管會推動，基富通證券執行，參考私校退撫儲金運作模式的「好享退—全民退休投資」專案實驗，於 2019 年 7 月正式推出。

雖然屬實驗性質，參與的投信與商品有限，但經過兩年實驗，成效斐然。原先估計投資人數約 1 萬人，兩波專案共吸引近 8 萬人參與，兩年以來不停扣的留存人數高達九成，達 6 萬 8 千人；專案中 9 檔基金商品的報酬率也很亮眼，其中有 5 檔至今年 8 月為止，平均報酬率都在 17% 以上。

「不只是參與人數，投資人的紀律與投資規模，都讓我們覺得驚喜！」集保結算所暨基富通董事長林修銘分析，參與「好享退」實驗專案的投資人，平均年齡為 42 歲，平均每筆基金扣款近 5 千元，平均每人每月扣款兩檔基金，「40 歲的上班族懂得每月投入 1 萬元為退休生活做準備，這代表大家對於長期投資的退休理財概念已有很高的接受度。」

一站式服務更完整  退休準備平台正式上線

眼見推廣長期退休理財規劃的時機已成熟，由集保結算所、投信投顧公會、證基會及壽險公會共同主辦，基富通擔任執行單位所推出的「好好退休準備平台」於日前正式上線。

「過去好享退專案關注投資，但退休生活該關 照的層面應該是全方位的。」林修銘說，「好好退休準備平台」涵蓋了退休準備所需的基金投資、保險保障，並納入退休教育、社會公益，提供民眾一個可以同時解決通膨、投資、健康與長壽等四大退休生活風險的一站式專屬網站。

比起前一版的好享退專案，好好退休準備平台的特色有三，首先是服務更完整，以基金投資為例，好享退僅提供 9 檔 P 級別（退休級別）基金； 而好好退休則是從大約 4 千檔基金中，精選出 40 至 50 檔不同風險屬性及類型，適合退休規劃的基金。

這些經由產、官、學專家組成的「投資審議委員會」嚴格審查的精選基金，須符合以下主要標準：

1. 不論境內與境外的基金，都要成立滿 3 年以上。
2. 境外基金的規模為 100 億台幣以上，境內基金的規模須達 5 億台幣以上。
3. 境內基金須取得晨星綜合評等 3 星以上，或理柏保本能力 3 級以上評等；境外基金需同時取得晨星綜合評等 3 星以上，與理柏保本能力 3 以上評等。
4. 3 年期的標準差（Standard Deviation）小於 20%， 確保基金之穩定度。
5. 3 年期的夏普指數（Sharp Ratio）大於 0.2，衡量基金能否用「愈低的波動」創造「愈高的獲利」。
6. 索提諾比率（Sortino Ratio）大於 0.2，該數值愈高表示風險愈低。 索提諾比率（Sortino Ratio）大於 0.2，該數值愈高表示風險愈低。

上述 6 大標準都是為了確保能篩選出運作穩健、低波動、高獲利，符合退休理財目的的基金商品。而且投資審議委員會每年 7 月都會重新汰選，將無法達標者移出平台，並選入新達標者。

「幫投資人事先嚴選商品非常重要，因為不是每一 檔基金的屬性都適合退休理財規劃。」林修銘強調，為了保障投資人退休理財規劃的權益，哪怕只有一個客戶，嚴選機制都會延續下去。(表 1 )

圖／2019 好享退專案 vs. 2021 好好退休準備平台。基富通官網提供

試算機制更智識  青銀共好更公益

除了事先幫民眾選出最適合退休理財規劃的基金以外，好好退休準備平台也攜手 9 家壽險公司， 推出平台專屬的定期壽險、重大疾病健康險與小額終老保險等三種保障型保單；以更優惠的附加費用，讓民眾退休生活的規劃更完整。

「過去，國人大多買儲蓄型保單，真正能保障自身與家人生活的保障型保單卻買得不夠。」林修銘說，此次聯合 9 家壽險公司推出的保障型保單， 不但是專為好好退休準備平台打造的獨家商品，目前僅限線上投保，只能透過好好退休準備平台連結到 9 家壽險公司的專屬網頁，而且因為保費超優惠，就連壽險公司的業務員們也不得販售。

其二，附加功能更智識，在基金投資方面提供了「計算機」功能，協助投資人挑出想要的基金標的；也附有壽險保障缺口試算功能，協助民眾了解自身適合的保障型保單與保障範圍。另也設立「理財教育專區」，提供退休準備觀念相關的資訊、基金與保險等文章，協助民眾吸收正確的投資與投保資訊。（表 2）

圖／好好退休準備平台商品內容。基富通官網提供

其三，青銀共好更公益。「對年輕人來說，高齡化社會、退休⋯⋯這些議題離他們還很遠，但在台灣邁入高齡化社會的趨勢下，年輕人需要明白好好變老的重要性，懂得及早為未來預做準備。」林修銘表示，公益活動會是一個橋樑，好好退休準備平台將與具一定公信力與活動實務經驗的基金會， 以數位導入、青銀共融、空間營造等主題合作舉辦公益活動，盼能促成年輕人和銀髮族的對話與接觸，讓年輕人真切感受到高齡化的社會實況。

除了由政府推動的好好退休準備平台，各大金融機構也紛紛跟進，推出以退休規劃為主訴求的理財專案，例如中信銀於 2019 年推出「樂退 GO」定期定額基金計畫，歷經兩年來疫情起伏的考驗，截至 2021 年 7 月底仍有 84% 客戶持續扣款，印證近年國人已普遍具備退休理財的意識。（表 3）

圖／退休理財方案異同。基富通官網、中信銀提供

智能工具大數據 精選樂退四大投資主題

與其他平台相比，中信銀「樂退 GO」運用智能工具與大數據精算，從基金的長期表現、風險報酬等衡量因素，自 2000 餘檔境內外基金，篩選出不畏市場波動，適合退休規劃的四大投資主題、共22 檔標的，藉以協助投資人解決不知如何選擇退休投資標的困擾，再透過定期定額降低投資風險， 創造長期投資的複利效應。四大投資主題包括：

1. 市場類型基金：

透過演算法從數千檔基金中挑選出成立 10 年以上，長期趨勢向上且反彈力相對佳的基金。

2. ETF 連結基金：

連結大家耳熟能詳的元大台灣卓越 50ETF(0050)、元大台灣高股息 ETF(0056)， 透過基金也可以享受投資 ETF 的優勢。

3. 目標日期基金（TDF）：

>依投資人與「退休的距離」，選擇適合的目標日期基金，例如富蘭克林華美目標 2027、2037、22047 組合基金。

4. 目標風險基金（TRF）：

依個人風險偏好，選擇適合的風險低、中、高基金，例如安聯四季回報、四季雙收、四季成長基金。

此外，「樂退 GO」專案的演算法也特別納入了國內外金融界盛行的「生命週期資產配置曲線」（Glide Path）概念，依距離退休時間及個人風險屬性（保守 / 穩健 / 成長或積極），就能獲得專屬的投資組合建議。

中信銀長期推動退休理財，考量時間因素的重要性，為鼓勵投資人及早進行退休理財規劃，更將同業普遍的定期定額投資門檻，從 3000 元調整為 1000  元，大大降低起步門檻；並且開放信用卡扣款，讓投資人更能靈活地運用資金；當投資人有疑問時，中信銀也提供線上專人諮詢服務，由專家給予建議，可以讓投資更安心。

無論是官方推動或民間業者，過去兩年於市場上初試水溫，改版再推出的退休平台或理財專案， 功能都已更為齊全，特別是基金標的日益豐富，幾乎能滿足各年齡週期與風險承受類型的投資人。

想要好好退休，除了考量自身的便利性、習慣性，找出最適合自己的投資平台或專案機制以外， 也可以把握各家金融機構推出的優惠專案，啟動愈早開始愈輕鬆的退休理財大計。

好好退休 培養老後生活正確價值觀

圖／集保結算所董事長 林修銘。林修銘提供

「對於退休這件事，需要好好準備的絕對不只是金錢，還有過好老後生活的正確價值觀。」林修銘懇切地說道，好好退休準備平台包括投資、保險、教育及公益等四部分， 除了提供適合長期儲備退休金的基金及保障型保險商品以外，特別整合了理財教育及公益活動，拓展更多年輕族群對高齡化與退休準備的認知，促進青銀協力，讓社會更安定適足

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